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前言
从莎士比亚《威尼斯商人》中的夏洛克（Shylock）到狄更斯《圣诞颂歌》中的艾柏纳泽·斯克鲁奇(Ebenezer Scrooge)，那些以过高的利率借出钱的人物都令人讨厌至极。
到了当代，我们又该如何看待那些为了追逐利益，故意针对最贫困、最弱势群体的企业呢？
近几年来，澳大利亚小额贷款市场增长显著且几乎不受监管，不少面临经济困境的人成为了这些企业“重点目标”。
伴随对这一问题的担忧日趋上升，澳大利亚议会上院委员会对面向经济困境群体的金融产品展开调查。
根据议会上院委员会的调查，以下四种常见贷款虽然合法，但是它们都具有很高的风险，可以使您的财务状况变得更糟，并让您陷入债务陷阱中。即发薪日贷款、消费者租赁、“勒索”担保和贷款管理协议。
1 发薪日贷款，贫上加贫
去年，美国一部很火的纪录片《黑钱》中描述了这样一个故事。
沃特是个石油天然气运输公司的卡车司机，4个孩子的父亲，行业不景气，沃特感觉入不敷出，为了维持家用，照顾孩子，沃特决定上网申请“发薪日贷款”。
沃特打算借款500美元，加上150美元的利息，总共须还650美元。虽然利息有点高，但也没问题，完全还得上。按照合同规定，每到发薪日，贷款公司定期从银行账户里划走75美元。一切皆在情理之中，这似乎是自动还款。
沃特认为，用不了几期，这650美元就还完了。然而，眼看着还差几十块钱就要还完了，有一天贷款公司直接从他银行账户里划走了950美元。后来打电话给客服才知道，原来之前每期划走的75美元，是未全款结清贷款所产生的“贷款续期费”，并不是还款金，而是“滞纳金”。想要还款，必须要本人亲自登陆网站手动还款。
靠着这种欺诈和隐瞒，发薪日贷款公司将贫穷家庭拖入债务的深渊，利滚利，永远无法还完自己的债务，生活质量一降再降。
这种贷款到底如何榨干穷人的呢？影片中以借贷300美元为例。本金300美元，手续费90元（可认为是利息），总共需还款390美元。
每期扣款90元贷款延期手续费，连续10期结束，最后还款总额竟高达975美元。足足是本金的三倍之多。
那年化利率是怎么计算的呢？
美国社会通常每月发工资两次，每期14天，也就是说，10期就是140天。因此，这笔三百块钱的贷款年化利率为：（975-300）÷300÷（140÷365）×100％=587%
全年算下来，利息竟然是本金的5倍之多！
发薪日贷款（payday loan）指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款．如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。
近几年在澳大利亚也发展迅速，并引发了来自各方的争议。
在澳洲，发薪日贷款通常借款额最高不超过2000澳元，期限介于16天至12个月，属于一种短期借贷。按照规定，贷款人不得收取利息，但可以收取费用，包括最高20％的开户费和每月贷款金额的4％的月费。
如果您没有及时偿还款项，则总费用会随着违约费的增加而上升。大多数发薪日贷款属于“小额信贷合约”（SACC），由Cash Converters、Money3和Nimble三家公司主导市场。
2016年，由于未能对客户收支情况进行合理调查，Cash Converters不得不向客户退还1,080万澳元。2018年，Cash Converters又以1640万澳元的代价和解了一场集体诉讼，原因是该公司的发薪日贷款年化利率超过400%。
事实上，Cash Converters并不是行业内最“黑”的。议会上院的调查报告指出，一家名为“Cigno Loans”（旧名：Teleloans）被指控为了规避监管，专门对业务进行结构化，以便可以收取高出法定上限的费用。
如果您的收入低，但是又需要购买基本商品或服务的钱，那么更好的选择可能是申请联邦政府“无息贷款计划（NILS）”。根据该计划，借款人可以申请最多1500澳元，为期12-18个月的贷款。
2 消费者租赁：越租越贵！
消费者租赁（consumer lease）是一种允许您在一段时间内租用物品的合同，通常为1-4年。 您可以定期支付租金，直到租约期满为止。
由于这类定期付款非常低，继而对借款人具有明显的吸引力。然而，租赁合约中却深藏“猫腻”，最终使租赁物品成为非常昂贵的选择。
议会上院的调查报告指出，尽管消费者租赁受到“负责任贷款”的约束，但是和小额信贷合同不同，租赁的最高成本没有上限，而且使用这种合约，您所支付的费用总是超过购买该物品的成本。
澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）于2015年进行了一项研究，涉及领取Centrelink福利的人群。结果显示，使用消费者租赁的人群中，近50%支付超过货物零售价的五倍。在一个案例中，租用一台干衣机两年的有效利率高达884％。
消费者租赁公司从低收入者那里获得了明显不成比例的利润。
议会上院委员会对Centrepay支付的租约数量进行了调查。Centrepay是社会福利系统Centrelink申领人的借记卡。在调查中，消费租赁公司Radio Rentals公司负责人Thorn Group表示，52％的消费租赁客户通过Centrepay付款。光2018年，Centrepay通过消费者租赁支付了约6亿澳元。
对于打算使用消费租赁的客户而言，在申请之前不妨使用ASIC提供的租金与购买计算器服务，以便计算消费者租赁的成本，以及考虑是否有更好的选择。
3 勒索担保：越保越“黑”！
在有些案例中，贷款人会将借款人的资产划为贷款担保。如果债务人违约，则贷方将资产作为补偿。通常情况下，如果债务人违约，资产的价值应高于贷款额，以弥补债务。
但是，贷方也可能会选择价值较低的资产，因为此类资产可能借款人维持生计至关重要。汽车或生产资料（工作工具）就是两个明显例子。他们这么做的目的就是确保借款人优先偿还贷款而不是其他费用。
如果您因某些原因无法偿还贷款，那么失去对赚取收入至关重要的资产将使您陷入更大的经济困境。
由于这种做法具有强制性，澳大利亚规定低于2,000澳元的贷款禁止使用所谓的勒索担保（blackmail securities）。然而，调查发现很多贷款人则通过提供超过2000澳元的勒索担保来规避这一限制。
因此，不要认为贷款机构之所以给你提供金额更大的贷款，或者把价值更低的物品作为抵押品是贷款方对你的慷慨或仁慈之举。如果您无法偿还贷款，应提前仔细考虑后果。
4 信贷和债务管理：越管越穷！
如果您已陷入债务并最终导致不良信用评级，则使用信用修复服务可帮助您修复信用记录或管理您的债务。
这些服务可能是合法企业或非营利性的社区服务。然而，近些年，不受监管的债务谈判和债务管理服务增长速度之快，令人震惊。另外，这些服务收费过高且含有“隐性收费”。为了掩盖成本，费用和合同结构故意弄得非常复杂。
相关数据显示，债务管理协议是澳大利亚增长最快的个人偿付能力管理形式。它们旨在为债务人提供一种低成本的方式与债权人达成协议，同时避免破产及其一些更严重的后果。
2016年，92％的债务协议债务人依赖债务管理人作为其主要信息来源。
推出债务管理协议的初衷，法律改革者希望债务协议应由志愿者而不是由收取费用的商业管理人员管理。但是，在实践中，债务人通常会向债务协议管理者支付大量费用。事实上，由于管理费用高昂，许多债务人支付超过其原始债务的100％。
议会上院委员会的调查报告显示：“委员会和听证会上提交的证据表明，使用这些服务很少能真正改善消费者的财务状况。相反，债务管理服务的收费增加了消费者的债务，并且消费者经常称之为不适当的补救措施。这种服务不仅昂贵、且容易造成持久损害。”
债务协议对某些人有用，例如那些有房产可以防止破产的人。 然而，消费者权益倡导者发现许多债务协议不适合债务人的需求。高管理费对低收入债务人尤其有害。
不少债务人签订了他们显然负担不起的债务协议，加剧了他们的财务压力。如果他们无法支付债务协议所规定的付款并且终止，则前期费用无法收回，但债权人的债务仍然存在，使债务人处于更糟糕的境地。
例如，依赖Centrelink福利的债务人是不适合债务协议的人中最明显的例子。Centrelink福利旨在提供基本生活标准，将一部分收入转用于债务协议可能会造成重大困难。
对于那些想要管理债务、并修复信用记录的消费者而言，建议先寻求免费服务的帮助。可以通过MoneySmart网站进行搜索。
5 借款人并非罪有应得
最新的调研结果显示，2/3的澳大利亚成年人会感觉经济上不安全。其中，每两个人中就有一个储蓄不足三个月的收入， 每三个人中就有一个储蓄不足1个月的收入，每七个人中就有一个几乎没有任何储蓄。换言之，他们离负债仅一步之遥。一有负债就会陷入经济困境。
在调研中，受访者被询问了他们在无法如期偿还负债前的经历。
调研结果显示，最常见的经历是失业和就业不足，以及身心健康问题。赌博、酗酒或吸毒成瘾等因素并不太显著。
这些结果表明，无论他们的个人纪律如何，经济困难可能会影响到任何人。
正如一位受访者所言：“我起初的生活并不是很糟糕，年收入有7万澳元。但是由于先前存在的神经系统疾病发生进展，导致身患两种自身免疫性疾病。药物治疗费用昂贵，看专科医生费用也很贵...我知道如何管理我的钱，但费用高于收入，这告诉我不要用金钱问题来判断人。”
大多数受访者都试图通过减少食品、娱乐、公用事业、医疗保健和运输方面的开支来应对他们的处境，其中超过三分之一受访者表示对从家庭或朋友借钱，但是不少人也会使用上文中提到的四种贷款。
END
对于绝大多数人而言，一个可以为最弱势群体提供保护的社会并无异议。这就包括制定法律和法规来保护财务上的弱势群体。
例如，目前澳大利亚正在考虑对债务协议制度进行改革，但为了取得成效，这些改革应为债务人提供更好的保障，包括签署债务管理协议的债务人应满足更为严格的要求，例如最低收入或不受破产影响的资产所有权等。
对于那些把目光瞄准最弱势群体的企业而言，理应引起政府和行业的重视，并得到妥善解决。 |
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